Den teuersten Fehler bei einem Schaden macht ein hilfsbereiter Mensch mit einem Besen.
Jemand findet ein Zimmer voller Wasser, eine Terrasse voller Dachziegel oder eine Decke auf dem Boden. Er tut das Naheliegende und Anständige: Er räumt auf, damit es nicht schlimmer wird. Und dabei beseitigt er den einzigen Beweis, der existierte, welcher Schaden entstanden ist und wie viel davon es gab.
Wir sind keine Versicherungsberater, und in diesem Artikel geht es nicht um Deckung. Es geht um die zwanzig Minuten nach dem Fund, denn dieser Teil liegt vollständig in Ihrer Hand und entscheidet mehr Schadensfälle als der Wortlaut der Police.
Die Reihenfolge
1. Sichern, und nur das. Wasser am Haupthahn stoppen, Strom abschalten, wenn Wasser in der Nähe ist, Menschen aus einem Raum mit beschädigter Decke fernhalten. Sicherungsarbeit ist kein Aufräumen, und kein Versicherer erwartet, dass Sie eine Gefahr stehen lassen.
2. Fotografieren, bevor sich irgendetwas bewegt. Alles, aus mehreren Abständen:
- den Raum als Ganzes, von der Tür aus, damit das Ausmaß sichtbar ist
- den Schaden selbst, aus der Nähe
- den Schutt an der Stelle, an der er liegt. Genau das wird übersprungen, und es ist oft der beste Beleg für das Ausmaß, den es je geben wird
- die Ursache, falls sichtbar: die fehlenden Ziegel, der geplatzte Schlauch, die offene Fuge
- etwas als Größenvergleich in wenigstens einer Aufnahme
Fotografieren Sie mit einem Gerät, das ein Datum aufzeichnet. Im Zweifel halten Sie ein Telefondisplay oder eine Zeitung mit ins Bild.
3. Ein Video, einmal, langsam. Dreißig Sekunden durch den Raum gehen und beschreiben, was Sie sehen, ist mehr wert als weitere zwanzig Standbilder, und es hält Dinge fest, von denen Sie nicht wussten, dass Sie sie fotografieren müssten.
4. Melden. Zeigen Sie den Schaden umgehend beim Versicherer an. Die Bedingungen enthalten in der Regel eine Meldefrist, und sie ist kürzer, als die meisten annehmen, manchmal wenige Tage. Suchen Sie diese Zahl jetzt in Ihrer Police heraus und nicht nach einem Ereignis.
5. Erst dann mindern. Sobald alles festgehalten ist, handeln Sie, damit es nicht schlimmer wird: Dach abdecken, Raum trocknen, stehendes Wasser entfernen. Policen verlangen im Allgemeinen, dass Sie weiteren Schaden begrenzen, und vorher fotografiert zu haben steht dem nicht entgegen.
6. Alles aufheben. Das defekte Bauteil, den geplatzten Schlauch, den zerbrochenen Ziegel. Werfen Sie den Beweis nicht in den Container. Und heben Sie jede Rechnung auf, auch die des Noteinsatzes und die der Plane.
Was Versicherer tatsächlich fragen
Nach unserer Erfahrung kommen durchweg diese Fragen zurück, und sie lassen sich deutlich leichter beantworten, wenn man wusste, dass sie kommen:
Wann ist es passiert? Nicht wann Sie es gefunden haben, sondern wann es geschehen ist. Bei einem Sturm lässt sich das meist aus den Wetteraufzeichnungen des Tages beantworten. Bei einem Leck sehr oft überhaupt nicht, und genau dort werden Schäden gekürzt.
In welchem Zustand war es vorher? Der Versicherer will Sturmschaden von einem Mangel unterscheiden, der sich über Jahre entwickelt hat. Besteht Ihre Antwort aus einer Erinnerung, ist sie schwach. Besteht sie aus einer datierten Aufnahme desselben Dachs von vor vier Monaten, ist sie es nicht.
Wurde die Immobilie instand gehalten? Rinnen frei, Läden gesichert, bekannte Mängel bearbeitet. Hier zahlt sich die Herbstrunde still aus. Eine dokumentierte Wartungsgeschichte ist ein anderes Gespräch als eine undokumentierte.
War sie bewohnt, und wenn nicht, was wurde getan? Die Bedingungen für unbewohnte Objekte sind der am häufigsten übersehene Teil einer Wohngebäudeversicherung, und sie enthalten häufig Vorgaben zu Wasser, Heizung und dazu, wie oft die Immobilie kontrolliert wird. Das gehen wir in was der Standardschutz auslässt durch.
Das Problem, das nur abwesende Eigentümer haben
Jeder der obigen Schritte setzt voraus, dass jemand in vertretbarer Zeit nach dem Schaden im Raum steht.
Nimmt eine Bura im Januar Ziegel mit und sieht bis Ostern niemand nach, sind drei Dinge passiert. Der Schaden hat sich vervielfacht, denn ein Loch im Dach wartet nicht. Der Schadenzeitpunkt ist nicht mehr beweisbar, womit aus einem Sturmschaden ein Streit über Verschleiß wird. Und die Meldefrist der Police ist längst abgelaufen.
Das ist kein Gedankenspiel. Es ist der mit Abstand häufigste Weg, auf dem ein gedeckter Schaden zu einem ungedeckten wird, und er hat nichts damit zu tun, dass der Versicherer sich schwierig anstellt.
Zwei kroatische Besonderheiten
Windschäden sind hier normal, Erdbeben ist nicht immer eingeschlossen. Sturm ist in den meisten Wohngebäudepolicen Standard. Erdbeben ist häufig eine eigene Erweiterung, die bewusst abgeschlossen werden muss. Das zählt an einer Küste, an der eine bescheidene Erschütterung genügt, um eine Rohrputzdecke herunterzuholen.
Versicherungen werden beaufsichtigt, und es gibt eine Anlaufstelle. Kroatische Versicherer beaufsichtigt die HANFA, die Aufsichtsbehörde für Finanzdienste. Sie veröffentlicht Hinweise für Verbraucher und bearbeitet Beschwerden über Versicherer auf ihrer Seite. Zu wissen, dass dieser Weg existiert, verändert den Verlauf eines feststeckenden Schadensfalls.
Die Kurzfassung
Sichern. Fotografieren, den Schutt eingeschlossen. Video. Melden. Dann putzen.
Wenn Sie sich aus diesem Artikel eine Sache merken, dann das zweite Wort dieser Liste. Das Aufräumen kann zwanzig Minuten warten. Der Beweis lässt sich nicht wiederherstellen.
Wie wir damit umgehen
Für Kunden unter Vertrag fahren wir nach einem ernsthaften Sturm hinaus, statt den nächsten geplanten Besuch abzuwarten, und das Erste, was bei der Ankunft passiert, sind Fotos, bevor irgendetwas bewegt wird. Der Eigentümer bekommt sie am selben Tag, zusammen mit einer nüchternen Auskunft darüber, was jetzt geschehen muss und was warten kann.
Die andere Hälfte ist leiser und wiegt schwerer: Jede Kontrolle erzeugt einen datierten fotografischen Nachweis einer Immobilie in gewöhnlichem Zustand. Das ist es, was es Monate später möglich macht zu zeigen, wie das Dach vorher aussah. Niemand hält Routineberichte für Versicherungsunterlagen, bis er einen braucht.
Wir verhandeln nicht für Sie mit Versicherern, bewerten keine Schäden und beraten nicht zur Deckung. Wir sichern die Immobilie, dokumentieren sie und holen Angebote ein und überwachen die Reparatur, sobald Sie zugestimmt haben.
Dieser Artikel ist allgemeine Orientierung zur Dokumentation von Gebäudeschäden und keine Versicherungsberatung. Meldefristen, Bedingungen und Ausschlüsse legt Ihre Police fest. Maßgeblich sind Ihr eigener Vertragstext und die Anforderungen Ihres Versicherers; Aufsichtsinformationen zu kroatischen Versicherern veröffentlicht die HANFA.